지각된 위험특성과 사용자 특성이 비대면 금융거래시스템 사용의도에 미치는 영향

Abstract

With the development of information technology, the hacking technology has become more advanced, and the original method of information security with ID and password has its limits. Therefore, the information security technology using the bio information has been developed to reduce the probability of loss or piracy. In this regard, the new financial authentication system using such as the video call or bio information is getting a lot of attention to ensure the financial system security. In this research, we planned to distinguish the variables affecting the intent of the people using non-face-to-face financial transaction identification system based on the bio identification, to examine the relationship between the variables and the intention to use, and to propose its implications. The data has been collected by conducting the questionnaires survey through visiting and e-mail. And based on this data, several multiple analysis have been conducted : the frequency analysis using SPSS 22.0 and AMOS 22.0 statistics rule, reliability analysis, confirmatory factor analysis, measurement model analysis, structural equation model analysis, structural equation model analysis including the control variables, moderate effect test, mediation effect test and hierarchical regression analysis. The results of the study were described below. First, the user characteristic variables such as self-efficacy and perceived playfulness were found to have a meaningful effect on the users’ expectation for the performance of new system and their effort expectancy, and the user innovation was found to have no significant relationship with the effort expectancy goes against the nomological validity. Second, the user characteristic variables such as the routine seeking personality and perceived system security risk, privacy concern, and negative mass media were found to have a meaningful effect on conflicts of use. Third, its performance, effort expectancy and social influence were found to have positive effects on the intention to use the new system. However, the facilitate conditions were found to have no meaningful relationship. Fourth, the usage conflict factor was found to have meaningful negative effects on the intention like a pilot study. Fifth, as a result of the structural model analysis with the control variables such as gender, age, voluntariness of use, and user experience(biometric authentication, biometric authentication in financial transaction and internet/mobile banking), they were all found to be meaningful, regardless of the results of hypothesis in this research model which did not include the control variables. In general, the values of the path coefficients was low while ; on the other hand, perceived playfulness for the performance and effort expectancy, and the route seeking personality, system security risk and negative mass media for the effect on use conflicts, and the effort expectancy for the effect on the intention to use are found to be higher than the pass coefficient. Sixth, in the comparison analysis of the biometric authentication experienced groups and inexperienced groups(multi group analysis), it was found that the negative mass media applications to determine whether to use it or not in the experienced groups, while it does not have any effect on the inexperience groups. In addition, the group that had a positive influence on privacy conflicts was a group of subjects who had a positive influence on the use conflict, and the group whose facilitating conditions had a positive influence on the intention to use was the inexperienced group. For the multiple group analysis, it was shown that the perceived risk characteristics and the user characteristics variables had a moderating effect on the intention to use. Seventh, in the effect relationship in which perceived playfulness affects the intention to use, the performance expectancy which is the parameter takes the meaningful intermediation role statistically. The use conflict, which is a parameter, was found to play a role of partial mediation in the relationship between the tendency of pursuing practice and the influence of negative media on the intention to use. Eighth, in the hierarchical regression analysis, the additional variables and the magnitude of the effect of the variables on the intention to use other than the independent variables in the UTAUT model were analyzed. As a result, the independent variables of the UTAUT model were the performance expectation, effort expectation, social influence, media use, conflict of use, self-efficacy, and fun perception variables had a significant effect on intention to use. In terms of priority of impact, it is in the order of perceived playfulness, social influence, use conflict, self-efficacy, effort expectancy, performance expectancy, facilitating conditions, and negative mass media. Currently, financial institutions are making various efforts to improve the efficiency of customer contact through introduction of new channel system. As a result of the above research results, it is suggested that the convenience of the biometric authentication system and the security reliability of the biometric authentication system should be improved to enhance the security of the biometric authentication system. Suggesting that information should be delivered continuously. This study has analyzed the intention of using biometric authentication system for non–face-to-face financial transactions from the viewpoint of users in non-face authentication service based on bio information. In addition, we attempted to derive additional variables in the UTAUT theory. There is a lot of suggestion about the introduction and application of bio-authentication technology for non-face-to-face authentication of banking sector by verifying the variables that affect negatively, not only variables affecting intention to use.| 정보기술 발달과 더불어 정보의 해킹 기술도 날이 갈수록 첨단화되어 기존 ID와 비밀번호를 이용한 방식만으로는 정보보안에 한계를 갖게 되었다. 따라서 분실 및 도용 가능성이 낮은 바이오 정보를 활용한 정보 보안 기술이 개발되고 있는 상황이다. 최근 금융권은 금융 보안을 강화하는 기조에 따라 영상 통화나 바이오 정보 등 본인의 실명인증을 할 수 있는 새로운 기술이 최근 금융업계에서 주목받고 있다. 본 연구에서는 바이오 인증 기반의 비대면 금융거래 본인인증시스템의 사용의도에 영향을 미치는 변인들을 식별하고, 이러한 변인들이 실제 비대면 본인인증시스템 사용의도에 어떠한 영향을 미치는지 인과의 관계를 살펴보고 시사점을 제시하고자 하였다. 금융거래 경험이 있는 일반인 대상의 개별방문조사, 이메일 및 인터넷 설문을 통해 설문조사를 실시한 후, SPSS 22.0과 AMOS 22.0 통계 툴을 이용하여 빈도분석, 신뢰성 분석, 확인적 요인분석, 측정모형분석, 구조방정식모형분석, 통제변수를 포함한 구조방정식모형분석, 조절효과 검정, 매개효과 검정, 위계적 회귀분석을 실시하였다. 연구 결과를 요약 정리하면 다음과 같다. 첫째, 사용자 특성 변인인 자기 효능감과 재미지각은 성과기대와 노력기대에 유의미한 정의 영향을 미치는 것으로 나타났고, 사용자 혁신성은 법칙타당성에 위배되어 노력기대에 유의미한 영향관계가 없는 것으로 나타났다. 둘째, 사용자 특성 변인인 관행추구성향과 지각된 위험특성 변인인 시스템 보안위험, 프라이버시 염려, 부정적인 대중매체는 사용갈등에 유의미한 정의 영향을 미치는 것으로 나타났다. 셋째, 성과기대, 노력기대, 사회적 영향은 사용의도에 정의 영향을 미치는 것으로 나타난 반면, 촉진조건은 사용의도에 유의미한 영향관계가 없는 것으로 나타났다. 넷째, 사용갈등 요인은 선행연구 결과와 같이 사용의도에 유의미한 부의 영향을 미치는 것으로 나타났다. 다섯째, 성별, 연령, 사용 자발성, 사용경험(일반 바이오인증 경험, 금융거래 시 바이오인증 경험, 인터넷/모바일뱅킹 사용경험)을 통제변수로 하여 구조모델분석 결과, 통제변수를 포함하지 않은 본 연구모델에서의 가설결과와는 차이가 없이 모두 동일하게 통계적으로 유의미하게 나타났으며, 대체로 경로계수 값이 낮게 나타나는 반면, 재미지각은 성과기대와 노력기대와의 영향에서, 관행추구성향, 시스템 보안위험 및 부정적인 대중매체는 사용갈등과의 영향에서, 노력기대는 사용의도에 미치는 영향에서 경로계수 값이 오히려 높게 나타났다. 여섯째, 일반 바이오인증 유경험 집단과 무경험 집단 간 비교분석(다집단 분석)에서는 일반 바이오인증 유경험자 집단은 부정적인 대중매체가 사용갈등에 정의 영향을 미치는 반면, 무경험자 집단은 유의미한 영향을 미치지 못하는 것으로 나타났다. 또한 프라이버시 염려가 사용갈등에 정의 영향을 미치는 집단은 유경험자 집단이었으며, 촉진조건이 사용의도에 정의 영향을 미치는 집단은 무경험자 집단으로 나타났다. 다중집단분석을 위하여 일반 바이오인증 사용경험을 조절변수로 하여 조절효과 검정 결과 지각된 위험 특성 변인과 사용자 특성 변인들은 사용 의도에 미치는 영향관계에서 조절작용을 하는 것으로 나타났다. 일곱째, 재미지각이 사용의도에 미치는 영향관계에서는 매개변수인 성과기대가 통계적으로 유의한 매개역할 즉, 부분매개 역할을 하는 것으로 나타났으며, 매개변수인 사용갈등은 관행추구성향이 사용의도에 미치는 영향관계에서 완전매개 역할, 부정적인 대중매체가 사용의도에 미치는 영향관계에서는 부분매개 역할을 하는 것으로 나타났다. 여덟째, 위계적 회귀분석에서 UTAUT 모형의 독립변수 이외의 사용의도에 미치는 추가 변수 도출과 변수 간 영향의 크기를 분석한 결과 UTAUT 모형의 독립변수인 성과기대, 노력기대, 사회적 영향, 촉진조건과 부정적인 대중매체, 사용갈등, 자기 효능감, 재미지각 변수가 사용의도에 유의미한 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 재미지각, 사회적 영향, 사용갈등, 자기 효능감, 노력기대, 성과기대, 촉진조건, 부정적인 대중매체의 순으로 영향의 크기가 나타났다. 상기의 연구결과로 금융권은 새로운 채널시스템 도입을 통해 고객접점의 효율성을 도모하고자 다각적인 노력을 하고 있는 이때, 금융보안 및 개인정보 보안에 대한 강화를 위한 지속적인 노력은 물론 보안에 우위성이 있는 바이오인증시스템의 저변 확대를 위하여 고객에게 바이오인증시스템의 편의성과 보안 신뢰성에 대한 정보 전달이 지속적으로 이루어져야 함을 시사하고 있다. 본 연구는 최근 회자되고 있는 바이오 정보 기반의 비대면 본인인증 서비스에서 사용자 관점에서의 비대면 금융거래 시 바이오인증시스템 사용의도를 실증 분석하였고, UTAUT 이론에 추가 변수를 도출하고자 시도하였으며, 사용의도에 정의 영향을 미치는 변인들만이 아닌 부의 영향을 미치는 변인들을 검증하여 금융권의 비대면 본인인증을 위한 바이오 인증기술 도입 및 적용 방향에 시사하는 바가 크리라 본다.