서민금융 이용자의 신용특성이 신용보증사고에 미치는 영향

Abstract

외환위기와 금융위기를 겪으면서 우리나라의 경제환경과 금융환경은 급격하게 변하였으며, 그로인해 모든 분야에서 양극화 현상이 심화되고 고착화되고 있다. 이와 같은 난제를 해결하기 위해 여러 형태의 서민금융 지원제도가 시행되고 있으며, 한편으로는 서민금융과 관련된 다양한 의견들이 쏟아지고 있다. 이러한 시기에 본 연구자는 서민금융에 대한 실증적인 접근을 시도해 보고자 한다. 본 연구의 목적은 서민금융 이용자의 신용특성을 분석하고 그러한 특성들이 신용보증사고에 어떠한 영향을 미치는 지를 연구하는 것으로, 서민금융에 대한 이론적인 연구에 초점을 맞춰온 기존 연구와는 달리 실증적인 방법으로 서민금융이용자의 신용특성과 신용보증사고간의 관계를 분석해 보고 대안을 제시하고자 하였다. 연구의 목적을 달성하기 위해 햇살론 이용자 중 신용보증사고자 32,000여건의 데이터를 기초로 서민금융 이용자들의 신용특성을 분석하여 신용카드요인, 연체요인, 대출요인등 3개의 변수를 도출한 후 이들 변수가 신용보증사고에 미치는 영향을 분석하였고, 보증유형과 보증비율을 조절변수로 하여 신용특성 요인과 신용보증사고의 영향관계에 어떠한 영향을 미칠 것인지에 대해 통계학적으로 분석하여 이들 간의 관계를 규명하였다. 위와 같은 연구절차를 통해 얻어진 결과를 요약하면 다음과 같다. 검정된 가설을 종합해 보면 햇살론 대출에 따른 신용보증사고는 신용보증 이용자의 주요 신용특성인 신용카드요인, 연체요인, 대출요인의 영향을 받으며, 영향의 정도는 신용카드요인이 가장 크고, 다음으로 연체요인, 대출요인 순으로 나타났다. 그리고, 서민금융 이용자의 신용특성이 신용보증사고에 미치는 영향관계에 있어서 보증유형과 보증비율의 조절효과 여부를 확인해 본 결과 보증유형은 신용특성 중 2가지 요인 즉, 신용카드요인과 연체요인에 대해서는 조절효과가 나타났으나 대출요인의 경우 조절효과가 나타나지 않았으며, 보증비율은 신용특성의 3가지 요인 모두에서 조절효과가 없는 것으로 확인되었다. 이상의 연구를 통하여 얻어진 결과를 바탕으로 다음과 같이 제언하였다. 첫째, 신용보증사고에 있어서 신용보증 이용자들의 각각의 신용특성들이 신용보증사고에 미치는 영향의 정도가 다르게 나타나고 있다는 점을 감안하여 신용보증여부 결정시 고객의 신용특성들을 충분히 고려하여야 하며, 신용평가모형 개발에 반영하는 등 체계화하는 방안을 강구할 필요가 있다. 둘째, 신용보증의 유형이 신용보증사고에 영향을 미치는 주요한 요인의 하나로 확인되었다. 신용보증 상품의 개발이나 보완에 있어서 신용보증 이용자들의 특성을 충분히 고려하여야 할 필요가 있다. 다만, 본 연구가 금융소외계층과 서민금융회사를 대상으로 이루어진 점은 향후 모든 금융이용자들의 대표성을 확보한 표본과 시중은행을 포함한 연구가 필요함을 과제로 남기고 있다.